康博士瓷砖价格
ucizhuan.com重大疾病保险哪种好？重疾险跟医疗险一样吗
文/精算狮的百保箱，北美精算师持证人，百万阅读量保险自媒体作者，多年北美和中国保险精算产品开发定价经验，一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话
狮哥收到的最普遍的一个保险小白问题是：“狮哥，重疾险和医疗险，听起来都是保疾病的，到底有啥区别呢？”
今天狮哥来讲讲四大保障型险种中的第三类：医疗险。
医疗险，顾名思义，就是可以用来报销医疗费用的保险。
医疗险的分类方式很多。既可以分为为疾病医疗险和意外医疗险，又可以分为门诊医疗险和住院医疗险。
简单来说，买医疗险的时候一定要擦亮眼睛，既要看清楚这张医疗险保单承保什么样原因的医疗费用，也要看清楚是覆盖的门诊还是住院，否则就可能会出现买错医疗险、导致后续不符合理赔条件的情况。
这几年，以“平安e生保”、“太平医保百万无忧”为代表的网红百万医疗险可谓将医疗险价格做到了极致性价比。
投保人每年仅仅需要花费几百块钱，就可以获得100-400万元保额上限的医疗费用报销额度，甚至很多产品都不限社保用药，自费药、进口药均可报销，真正起到了花小钱、抵御大风险的作用。
医疗险与家庭财务情况没有必然的联系，它主要就是储备一笔医疗基金。所以，医疗险并不是100%必须要买的，毕竟我们大家都有的社保就属于医疗险，所以医疗险更多的是锦上添花的作用。
有朋友问，既然我们都有医保可以报销，为什么还要配置商业医疗险呢？
那是因为商业医疗险和医保不是互为替代关系，而是互为补充关系。
我们一起来记住这个公式：医疗险可报销金额 = 实际医疗费用 - 医保社保报销部分 – 免赔额部分。
这个公式要如何解读呢？
您别看医疗险保费这么便宜，其实医疗险的理赔率并不高。
为什么？因为医疗险实际上设置了三道理赔门槛：
门槛一：不赔付医保可报销的部分；
门槛二：不赔付1万元的免赔额部分；
门槛三：仅按一定比例赔付扣除医保报销部分和免赔额后的剩余部分费用。
举个简单的例子：来自福建的小郑因为大病手术住院，合计发生的各类医疗费用合计3万元，扣除医保可报销的1.8万元（假设报销比例为60%），扣除1万元免赔额，再乘以约定的90%报销比例，那么小郑最终能获得医疗险报销金额有多少呢？
答案是1800元，占3万元医疗费的比例仅为6%。
我们再来看一组数据。根据国家统计局的数据，2016年和2017年中国医院人均住院费用不到1万元，哪怕是三家医院人均住院费用也仅仅高于1.2万元。
因此，我们在日常看病过程中，用到百万医疗险理赔的概率其实很小。
但是一旦出现需要手术或住院的大病，这个时候医疗险的价值就显现出来了。
即便医保能帮我们报销一部分的医疗费用，但剩余的自费部分仍然可能高达几万甚至几十万。如果之前投保了医疗险，那么这部分钱就可以通过保险公司报销，自身承担的医疗费用风险就基本全部转移了。
所以，日常看病用医保，大病治疗靠医疗险。
又有同学问，如果买了医疗险，那我是不是就不需要买重疾险了呢？
狮哥告诉你：重疾险有必要，非常有必要！
首先，百万医疗险的便宜只是暂时的。随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵。保费每年累计下来也是一笔不小的费用。
其次，国内绝大多数百万医疗险都无法做到保证续保。原因很简单。保险公司不是慈善机构，如果保证续保，就意味着保险公司要持续为被保险人提供医疗费用理赔。
所以，国内绝大多数医疗险基本都是交一年保费保一年，第二年需要重新续保，重新披露过去一年的最新健康状况。
如果在投保期间发生了一些手术、慢性病等情况，不好意思，下一次续保的时候，保险公司就可以以健康告知不过关为理由拒绝承保了。
极端情况下，如果赔付率过高，保险公司也可以选择停售不卖。
所以保费便宜的产品，产品的稳定性通常不会高，能买一年算一年，作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。
综上，百万医疗险存在三个致命缺陷：
1) 续保时，不能贯彻原先的费率，也就是不保证费率。
2) 续保时，要重新进行健康告知，身体不达标的不再承保。
3) 产品停售，不能再续保。
所以，医疗险保得了一时，但保不了一世。
重疾险本质是用来弥补因为生病导致的收入损失。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。
所以，重疾险既可以弥补医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，任何一款医疗险都无法做到。
不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。
上面讲了这么多，最后来给大家小结一下医疗险的本质意义：
医疗：仅仅是为可能发生的各种医疗支出（目前主要是住院医疗）储备更多的医疗基金。
------------
以上。
我是小贝老师，200+资深金融机构从业大咖集中地。
同名公众号：小贝讲财（xbfinance2020），希望我的文字对你认清事物本质、做好正确的投资理财决策有所帮助。
1. 医疗险的作用是对看病花费进行补偿。不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，即对看病花费的全部或部分进行“报销”。
2. 重疾险的作用主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。医疗险可以补偿治疗大病的费用，但很多大病从治疗到恢复工作能力，可能需要若干年的时间，这段时间就没法赚钱，可能令家庭在经济上“死亡”。重疾险正是对罹患重疾而导致的收入损失给予补偿的保险。
3. 所以，即使有了医疗险，重疾险也是需要的。从治疗费用和收入损失综合保障的角度来看，即使有了医疗险，重疾险也是需要的，甚至重疾险还能对医疗险做一些补充。
重大疾病保险如何选择，请关注【王晓波频道】涨知识系列第二季，有详细视频
